Co bierze bank pod uwagę obliczając zdolność kredytową?
Opublikowano: 2 marca 2017

Za sprawy finansowe odpowiadają głównie banki i giełdy. Na giełdach sprzedaje i kupuje się ściśle określone towary po cenach ogłoszonych w codziennych notowaniach.

W bankach z kolei dochodzi do przyjmowania depozytów, udzielania kredytów i innych czynności finansowych. W banku można też obliczyć zdolność kredytową, aby później ewentualnie starać się o udzielenie kredytu.

Pojęcie oraz klasyfikacja kredytu

Kredyt to umowa zawarta w formie pisemnej między kredytodawcą, czyli bankiem, a kredytobiorcą, czyli osobą ubiegającą się o przyznanie kredytu. Umowa ta zagwarantowuje udostępnienie przez kredytodawcę określonej kwoty na określony cel i na określony czas, a także wykorzystanie tej kwoty przez kredytobiorcę na wspomniany cel i zwrócenie jej wraz z odpowiednim wynagrodzeniem, to znaczy prowizją i odsetkami.

Kredyt stanowi zatem specyficzny rodzaj stosunków zobowiązaniowych, polegających na zwrotności, celowości i odpłatności. Wyróżnia się kredyty dla osób prawnych i osób fizycznych. Wśród kredytów dla osób prawnych wylicza się kredyty inwestycyjne oraz kredyty obrotowe.

Wśród kredytów dla osób fizycznych wylicza się z kolei kredyty mieszkaniowe – hipoteczne i niehipoteczne, a także kredyty konsumpcyjne – gotówkowe, samochodowe, studenckie oraz w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym. Aby dostać jakikolwiek kredyt należy obliczyć zdolność kredytową, od której zależy czy i jaki kredyt zostanie przyznany.

Zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa to zdolność osoby ubiegającej się o kredyt do spłaty kredytu w określonym czasie. Czynniki, które wpływają na zdolność kredytową to: wysokość dochodów do dyspozycji osoby ubiegającej się o kredyt, źródła oraz systematyczność uzyskiwania dochodów, aktualne obciążenia i zobowiązania kredytowe, rodzaj oraz wysokość kredytu, zdolność kredytowania, rodzaj rat, dotychczasowa historia kredytowa, wiek osoby ubiegającej się o kredyt, liczba osób w gospodarstwie domowym, wysokość wkładu własnego, dodatkowe zabezpieczenia finansowe. To wszystko bierze pod uwagę kredytodawca, aby dać określony kredyt kredytobiorcy.

Czynniki, które znacznie zwiększają zdolność kredytową to: spłata wszelkich dotychczasowych zobowiązań, zamknięcie wszelkich aktualnie posiadanych kart kredytowych, pozytywna historia kredytowa, wydłużenie okresu kredytowania, zatrudnienie kredytobiorcy na etat oraz dołączenie dodatkowego kredytobiorcy. Podsumowując, chodzi głównie o majątek, dochody, zatrudnienie i informacje o innych kredytach.

Tyczy się to jednak osób fizycznych, a nie osób prawnych, przy których zwraca się uwagę na ocenę płynności finansowej, ocenę sprawności działania, analizę wyników finansowych i historię współpracy z bankami. Realizacja umowy kredytu przebiega w sześciu etapach: wnioskowanie, analiza sytuacji finansowej osoby składającej wniosek, podjęcie decyzji kredytowej przez bank, zawarcie umowy między kredytodawcą a kredytobiorcą, wypłata kredytu w formie określonej umową, kontrola zgodności wykorzystania kredytu zgodnie z zapisami umownymi.