Zwrot prowizji za wcześniej spłacony kredyt – co musisz wiedzieć?
Opublikowano: 1 grudnia 2020

Spłata kredytu przed ustalonym terminem pozwala na wcześniejsze uwolnienie się od zobowiązań. Przy zawieraniu kredytu najczęściej konieczne jest uiszczenie opłat, które obejmują cały okres kredytowania. Do nich należy np. prowizja, bez której ciężko starać się o korzystne warunki. Czy w przypadku przedwczesnej spłaty zobowiązania finansowego, możemy ubiegać się o zwrot części kosztów? Okazuje się, że tak.

Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot prowizji

Podczas zaciągania kredytu obarczamy się nie tylko kwotą, którą pożyczamy, lecz także dodatkowymi kosztami. W ich skład wchodzi m.in. prowizja oraz ubezpieczenie, które są pobierane z góry za cały okres kredytowania. Jeśli więc pierwotny czas spłaty wynosił 5 lat, za taki przedział bank wylicza opłatę.

W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu klient nie może być jednak obarczony pełnym kosztem kredytu. Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, należy się nam zwrot środków, obliczony w sposób liniowy i proporcjonalny do czasu, o który skrócił się nasz okres kredytowania.

Zwrot prowizji jest wyliczany przez bank na podstawie liczby dni kalendarzowych, podczas których pierwotnie obowiązywała umowa kredytowa. Otrzymany wynik jest mnożony przez liczbę dni, o które skrócił się czas kredytowania. Końcowa suma oznacza kwotę, jaką instytucja finansowa powinna oddać konsumentowi.

Wcześniejsza spłata kredytu zgodnie z wyrokiem TSUE

Uzyskanie zwrotu prowizji podczas wcześniejszej spłaty kredytu było gwarantowane już dzięki Ustawie o kredycie konsumenckim z 2011 roku. Mimo tego wiele banków nie respektowało zawartego w niej przepisu, tłumacząc, że prowizja nie jest powiązana z okresem kredytowania, a więc nie podlega zwrotowi. Sytuacja zmieniła się po wrześniowym wyroku TSUE oraz interwencji prezesa UOKiK.

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej przyjrzał się sprawie i 11.09.2019 r. orzekł, że: „prawo konsumenta do obniżki całkowitego kosztu kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu obejmuje wszystkie koszty, które zostały nałożone na konsumenta”. Po wyroku większość instytucji finansowych uznała powyższy punkt widzenia i zadeklarowała wypłatę należności.

Jak uzyskać zwrot prowizji?

Aby otrzymać należne konsumentowi pieniądze, należy złożyć stosowny wniosek do banku. Po przedwczesnej spłacie kredytu konieczne jest wypełnienie odpowiednich dokumentów w terminie nie dłuższym niż 6 lat. Największe szanse na osiągnięcie celu posiadają osoby, które zawarły umowę z bankiem po 18 grudnia 2011 roku.

Samodzielne postępowanie

Każdy klient, który zdecydował się na wcześniejszą spłatę zobowiązania, może ubiegać się o zwrot kosztów, takich jak oprocentowanie kredytu oraz prowizja. W samodzielnie przygotowanym wniosku powinny znaleźć się następujące informacje:

• dane osobowe i kontaktowe konsumenta
• dane banku
• numer konta bankowego, na które konsument oczekuje przelania pieniędzy
• termin wyznaczony przez konsumenta na zwrot należnych środków
• data zawarcia umowy oraz jej numer
• wskazanie formy, w jakiej klient oczekuje zapłaty

Warto umieścić również element powołujący się na wyrok TSUE w sprawie C–383/18 art. 49. Maksymalny czas oczekiwania na rozpatrzenie wniosku wynosi do 30 dni, natomiast zdarza się, że odpowiedź pojawia się już po 14 dniach. Pomimo przepisów prawa, decyzja banku nie zawsze jest pozytywna. Jakie kroki podjąć dalej?

Skorzystanie z pomocy profesjonalistów

Aby uzyskać zwrot prowizji, można zwrócić się do profesjonalnej firmy, która zajmie się całym procesem. Rozwiązanie to oszczędza wiele czasu i często przynosi lepsze skutki niż samodzielne próby odzyskania pieniędzy. Zdarza się, że banki nie są przychylne roszczeniom klienta i odmawiają wypłaty, tłumacząc to odmienną interpretacją przepisów oraz wyroku TSUE.

Gdy wnioskiem zajmuje się doświadczona firma, instytucje finansowe podchodzą do sprawy nieco inaczej i są bardziej skłonne do wydania pozytywnej decyzji. Sprawną i skuteczną pomoc w tym zakresie oferuje HelpHero, które organizuje proces odzyskania pieniędzy i zarządza wszelkimi niezbędnymi formalnościami za klienta. Zwrot prowizji bankowej ze wsparciem firmy odbywa się szybko i bezproblemowo, gwarantując konsumentowi odzyskanie należytych środków.

Kiedy można ubiegać się o zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę?

Kredyt konsumencki

Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim z 2011 roku oraz wyrokiem TSUE, aby otrzymać zwrot, zaciągnięte zobowiązanie musi mieścić się w granicach 255 550 zł lub równowartości w obcej walucie. Do kredytów spełniających wymagania zapisu umieszczonego w ustawie nie zaliczają się jednak zobowiązania hipoteczne. Mogą to być m.in. pożyczka, kredyt gotówkowy czy np. kredyt celowy na samochód.

Kredyt hipoteczny

Konsumenci spłacający kredyt hipoteczny we wcześniejszym terminie także mogą liczyć na odzyskanie części kosztów. O ich prawa zadbała Ustawa o kredycie hipotecznym z 23.03.2017 r. Sytuacja bywa jednak bardziej skomplikowana, gdyż część banków zastrzega konieczność wcześniejszego poinformowania o chęci spłaty zobowiązania. Ponadto akt prawny odnosi się jedynie do umów zawartych po 22 lipca 2017 roku.

Niektóre instytucje finansowe pobierają również kilkuprocentowe prowizje obliczane na podstawie spłacanej kwoty. Jeśli zatem chcemy spłacić kredyt w przyspieszonym terminie, najlepiej zapoznajmy się z warunkami banku przed zaciągnięciem kredytu.

Katarzyna Wierzejska

Tagi: bankowość, finanse, HelpHero, Kredyt, TSUE, wyrok TSUE, zwrot prowizji bankowej