ZUS czy ZUS i OFE? Co wziąć pod uwagę przed dokonaniem wyboru
Opublikowano: 2 lutego 2017

Decyzje dotyczące przyszłości finansowej warto podejmować rozsądnie – konsekwencje wyborów będą miały wpływ na wysokość emerytury, którą za kilkanaście lub kilkadziesiąt lat wypłaci państwo. Warto znać kluczowe różnice pomiędzy ZUS-em i OFE i wiedzieć, co należy wziąć pod uwagę przed dokonaniem wyboru.

Cała składka emerytalna wynosi obecnie 19,52 proc. podstawy wymiaru składki. Jej podstawa, czyli 12,22 proc., jest odkładana na konto z ZUS-ie.  Kolejna część – 4,38 proc. – trafia na subkonto w ZUS-ie. Resztę składki – 2,92 proc. – możesz „dołożyć” do zusowskiego subkonta lub ulokować w otwartym funduszu emerytalnym (OFE). Tam, po pobraniu prowizji, zostanie przeliczona na jednostki rozliczeniowe i będzie inwestowana.

Pamiętaj, że Twoja swoboda wyboru dotyczy jedynie ok. 15 proc. kwoty odkładanej w I i II filarze, a więc i podobnej części przyszłej emerytury. Oznacza to, że jeśli Twój pracodawca odprowadzi składkę w wysokości 1000 zł, z tego tylko 150 zł trafi do OFE.

To, czy część składki „powędruje” w kierunku OFE, czy pozostanie w ZUS, zależy jedynie od Ciebie.

OFE dla nowych pracowników

Jeśli zaczynasz pierwszą pracę, na popisanie umowy z OFE masz tylko 4 miesiące od rozpoczęcia pracy. Jeśli nie zdążysz tego zrobić, cała składka zostanie przekazana automatycznie do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych.

ZUS a OFE – sposób zarabiania

Sposób „zarabiania” jest zasadniczą różnicą pomiędzy ZUS a OFE. Składki, które trafiają do ZUS są ewidencjonowane na koncie i subkoncie przyszłego emeryta, a ich kwoty ZUS waloryzuje według ustawowych wskaźników. A więc, choć nie wszyscy zdają sobie z tego sprawę, wpłacone pieniądze nie czekają, aż osiągniesz wiek emerytalny, ale są na bieżąco zużywane na wypłaty świadczeń z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych. Konta w ZUS-ie są więc niczym innym, jak transferem od płacących składki do pobierających świadczenia.

Do OFE natomiast trafia składka w postaci pieniężnej, a wpłacone środki finansowe same na siebie pracują. Za przekazane do OFE pieniądze nabywasz jednostki rozrachunkowe funduszu. Twój kapitał z OFE jest inwestowany w akcje i inne instrumenty finansowe. O tym, w co może inwestować OFE, decyduje ustawa. O skuteczności takiego sposobu gromadzenia kapitału w największej mierze decyduje więc rynek kapitałowy. W przypadku OFE przyszła stopa zwrotu zależy głównie od tego, co wydarzy się na giełdzie w przyszłości i jak zgromadzonymi środkami będą dysponowały zespoły zarządzających w OFE.

Co wybrać: ZUS czy OFE?

Jeśli zdecydujesz się na przekazanie całości składki emerytalnej to ZUS-u, wysokość Twojej emerytury będzie w 100 proc. zależna od tej instytucji. Przeniesienie części składki do OFE może być sposobem na potrzebną w tej sytuacji dywersyfikację źródeł finansowania przyszłej emerytury. Takie lokowanie środków umożliwia także potencjalnie wyższą emeryturę – ze względu na inwestycje środków OFE w polską gospodarkę na rynku giełdowym.

Zanim wybierzesz

Co wybrać: ZUS czy OFE? Zanim wybierzesz sposób lokowania części składki emerytalnej, zapoznaj się z konkretnymi danymi, obrazującymi wyniki inwestycyjne OFE. Pamiętaj, by wziąć pod uwagę nie tylko długofalowe zmiany na przestrzeni ostatnich lat, ale również prognozy dotyczące przyszłości. Choć może się wydawać, że w krótkim terminie wyniki są bardzo zmienne i narażone na straty,  zwróć uwagę, że w długim terminie wszystkie OFE zarabiają.

Jeżeli wybrany przez Ciebie OFE korzystnie zainwestuje środki finansowe, uzyskując tym samym atrakcyjne stopy zwrotu, istnieje duża szansa na powiększenie wysokości kapitału emerytalnego.