Środki własne, jaka ich wysokość jest prawidłowa?
Opublikowano: 8 maja 2023

Kredyt hipoteczny to dla wielu osób często jedyna szansa na posiadanie własnego mieszkania lub domu. Decyzja o zaciągnięciu takiego zobowiązania wymaga jednak odpowiedniej analizy możliwości finansowych. Jednym z najważniejszych czynników, które należy wziąć pod uwagę, oprócz oczywiście posiadania zdolności kredytowej, jest wysokość środków własnych, jakie będziemy musieli wpłacić na poczet zakupu nieruchomości. Aby się odpowiednio przygotować, warto zatem wiedzieć jaka jest ich minimalna wysokość, której oczekują od nas banki, a jaka będzie dla nas, jako kredytobiorców najbardziej korzystna i dlaczego.

Środki własne to kwota, o którą pomniejszamy kwotę zaciąganego kredytu, a która po zsumowaniu z wysokością zobowiązania, da nam cenę, po jakiej kupujemy dom bądź mieszkanie. W praktyce oznacza to, że im wyższa będzie kwota środków własnych, tym mniejszego kredytu potrzebujemy, a co za tym idzie, mniejsze będą też koszty jego obsługi.

Najczęściej spotykanym warunkiem przy kredycie hipotecznym jest wymóg wniesienia co najmniej 20% wartości nieruchomości jako wkład własny. Jeżeli chcemy kupić mieszkanie o wartości 500 tysięcy złotych, musimy dysponować dodatkowo kwotą 100 tysięcy złotych, aby udzielono nam 400 tysięcy złotych kredytu. W przypadku, gdy nie posiadamy takich środków, możemy próbować szukać ofert kredytowych, gdzie banki wymagają mniejszej wpłaty własnej – do tego z pewnością przyda się konsultacja finansowa z ekspertem kredytowym, który znajdzie dla nas najlepszą ofertę.

Dlaczego banki wymagają środków własnych?

Banki wymagają wniesienia środków własnych, ponieważ chcą zminimalizować ryzyko związane z zaciąganym kredytem hipotecznym. W przypadku, gdy nie posiadamy odpowiedniego wkładu własnego, muszą pożyczyć nam więcej pieniędzy, co zwiększa ryzyko niewypłacalności. W sytuacji, gdyby wartość nieruchomości spadła (krach na rynku, dewastacja mienia), wartość zabezpieczenia dla kredytu również się zmniejszy, a bank mógłby mieć problem z odzyskaniem swoich pieniędzy. Zatem im wyższa będzie kwota środków własnych, tym mniejsze zagrożenie niewypłacalności dla banku, co pozwala na uzyskanie lepszych warunków kredytowych.

Jakie są korzyści z posiadania wysokiej kwoty środków własnych?

Więcej środków własnych to mniejszy koszt całkowity, ponieważ banki pobierają od nas odsetki za pożyczony kapitał, a im wyższy jest kredyt, tym więcej musimy zapłacić w ciągu całego okresu spłaty. Zaciągając mniejszą kwotę kredytu, możemy zastanowić się nad krótszym okresem kredytowania, który oprócz oszczędności finansowych, daje nam poczucie większej niezależności od banku – szybciej postaramy się o usunięcie wpisu hipotecznego z księgi wieczystej.

Czy warto przeznaczyć wszystkie oszczędności na wkład własny?

Posiadanie oszczędności daje nam większą stabilność finansową i poczucie bezpieczeństwa w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń, takich jak utrata pracy czy choroba. W sytuacji, gdy spłata kredytu stanowi dużą część naszych miesięcznych wydatków, dodatkowe środki pozwalają na zapewnienie sobie większego marginesu finansowego, gdyby wystąpiły wspomniane trudności. Mając to na uwadze nie możemy przeznaczyć całości naszych oszczędności na poczet wkładu własnego przy zakupie nieruchomości. Pamiętajmy, że w trakcie okresu kredytowania możemy również skorzystać z opcji nadpłaty zobowiązania, a tym samym obniżyć jego ostateczne koszty. Sytuacja, która miała miejsce w ciągu ostatnich 2 lat, a która związana była ze wzrostem oprocentowania produktów kredytowych, pokazuje nam jak istotne jest posiadanie “poduszki finansowej”.

Jaki wkład własny – 10%, 20% a może więcej?

W jaki sposób wysokość wkładu własnego wpływa na zmianę warunków kredytowych? Minimalna wartość środków własnych, wymaganych przez niektóre banki to 10%, jednak należy pamiętać, że im większa wartość środków własnych, tym bank proponuje tańszą ofertę. Najbardziej odczuwalną zmianą jest obniżenie marży (oprocentowanie zmienne) bądź mniejsze oprocentowanie stałe, a różnice sięgają nawet ponad 0,5%, ale występują one tylko między 10% a 20% wkładem własnym, więc jeśli dysponujesz kwotą, która stanowi 50% ceny zakupu, to otrzymasz ofertę taką samą jak ktoś, kto ma 20%, a Twoją jedyną dodatkową oszczędnością będzie w tym przypadku mniejsza kwota zobowiązania.

Czy nie posiadając w ogóle wkładu własnego, mogę liczyć na kredyt?

Konstytucja RP gwarantuje obywatelom prawo własności, a rząd polski ma obowiązek wspierać to prawo, poprzez dostarczanie rozwiązań ułatwiających zakup nieruchomości. Jednym z nich są programy, które mają na celu wspomaganie kupna mieszkań i domów przez mieszkańców kraju. Takim wsparciem jest “Rodzinny kredyt mieszkaniowy”, czyli powszechnie znane “Mieszkanie bez wkładu własnego”, które dzięki gwarancji BGK pozwala na zaciągnięcie kredytu hipotecznego w wysokości 100% ceny zakupu, oczywiście po spełnieniu wymaganych przez ustawodawcę warunków.

Ewelina Czaplińska – Ekspert kredytowy “Twoja Pani z Banku”