Pożyczki pozabankowe dawniej i dziś
Opublikowano: 19 września 2017

Rynek usług finansowych cały czas ewoluuje. Dawniej większe pieniądze, którymi można było sfinansować np. remont mieszkania, zakup dużego AGD albo bieżące wydatki, dostępne były jedynie w zakładzie pracy lub banku. Niektórzy mogli jeszcze liczyć na rodzinę lub sąsiadów.

Pod koniec lat 90. wachlarz możliwości finansowania potrzeb poszerzył się o pierwsze firmy pożyczkowe. Z roku na rok niezależne od banków podmioty zyskiwały na popularności.

Dziś ich portfel kredytowy opiewa na ok. 6 mld zł¹. W porównaniu do tradycyjnego sektora to wciąż niewiele, bo w bankach jesteśmy zadłużeni na 667 mld zł, z czego na konsumpcję przypada 155 mld zł². Lecz rynek pożyczek pozabankowych wciąż znajduje się w fazie rozkwitu. Na przestrzeni ostatnich czterech lat podwoił się. W 2013 r. jego wartość szacowano na 3-4 mld zł³.

Z czego wziął się sukces instytucji proponujących szybkie pożyczki online? Powodów jest kilka.

Łatwa dostępność pożyczek chwilówek

Firmy pożyczkowe patrzą na klientów przychylniejszym okiem niż banki. Nie odrzucają automatycznie wniosków od tych, którzy mają złą historię kredytową w BIK. Chętnie pożyczają niewielkie kwoty na krótki okres, np. do 1 tys. zł na 30 dni. Przy tego typu zobowiązaniach od wnioskodawcy wymagane jest tylko podanie podstawowych danych z dokumentu tożsamości.

Nie oznacza to jednak, że firmy te przyznają pożyczki online bez weryfikacji. Co prawda tylko część podmiotów z tego sektora ma dostęp do bazy BIK, ale wszystkie stosują własne metody oceny wiarygodności pożyczkobiorcy. Jakie?

Jedną z nich jest sprawdzenie wnioskodawcy w rejestrach dłużników (KRD, BIG InfoMonitor, ERIF, KBIG), w których gromadzi się informacje o należnościach względem, np. telekomów, kablówek, spółdzielni.

Wygodne porównywanie szybkich pożyczek

O chwilówki można się starać bez wychodzenia z domu. Wystarczy mieć:

• telefon,
• sprzęt z dostępem do internetu,
• konto w banku.

Całą procedurę przebrniemy online. Część podmiotów stosuje też wariant z kurierem, który dostarcza wnioskodawcy umowę do podpisania, a później zawozi ją do firmy pożyczkowej.

Dzięki branżowym, niezależnym portalom prześwietlimy pożyczkodawcę w domowym zaciszu. Z kolei darmowe porównywarki pożyczkowe oraz kalkulatory pożyczkowe umożliwiają zestawienie dostępnych propozycji pod względem np. wysokości raty czy łącznych kosztów. W efekcie klientowi łatwiej jest dobrać ofertę pożyczki do swoich potrzeb i oczekiwań.

Minimum formalności przy zaciąganiu pożyczek przez internet

W przypadku mniejszych kwot z krótkim terminem spłaty klient proszony jest tylko o podanie danych z dowodu osobistego. Częstą praktyką jest też wykonywanie przelewu na symboliczną kwotę na rachunek pożyczkodawcy, co można zrobić zdalnie. Niektóre firmy umożliwiają potwierdzenie tożsamości na portalu społecznościowym.

Przy większych zobowiązaniach, np. pożyczkach ratalnych, instytucje finansujące mogą mieć większe wymagania, np. podanie źródła dochodu i przesłanie mailem skanu dokumentu.

Niezależnie czy wnioskujemy o chwilówkę czy o pożyczkę na raty, weryfikacja klienta znacznie zmieniła się na przestrzeni ostatnich lat. Nowoczesne rozwiązania na dobre zagościły w świadomości Polaków ułatwiając im zaciąganie zobowiązań oraz znaczne przyspieszenie tego procesu.

Szybka decyzja kredytowa i wypłata pożyczki online

O wstępnej decyzji pożyczkodawca informuje osobę zainteresowaną już kilkanaście minut po wysłaniu przez nią wniosku – telefonicznie lub mailowo. W niektórych przypadkach (mała kwota, szybka weryfikacja, konto w tym samym banku) pieniądze trafiają na rachunek klienta tego samego dnia, nawet po kilku godzinach.

W bankach takie podejście względem konsumenta praktycznie jest niespotykane. Procedura kredytowa trwa tam dłużej.

Szeroka oferta firm pożyczkowych

Początkowo podmioty pozabankowe oferowały jedynie pożyczki domowe z krótkim terminem spłaty. Wystarczyło wykonać telefon, by wysłannik firmy zjawił się w naszym domu, przedstawił szczegóły, zweryfikował dokumenty. Na miejscu następowało zawarcie umowy i wypłata kwoty.

Z czasem firmy pożyczkowe urozmaiciły ofertę, dostosowując ją do potrzeb klientów. Wraz z postępem technologicznym i upowszechnieniem urządzeń mobilnych wprowadziły pożyczki online. Tym, którzy chcieli sfinansować większe wydatki, udostępniły pożyczki na raty z kilkuletnim terminem spłaty. Na rynku pozabankowym pojawiły się nawet znane dotąd jedynie z sektora regulowanego pożyczki w formie limitów odnawialnych, z których korzysta się jak z karty kredytowej.

Ostatnie zmiany w prawie sprawiły jednak, że oferta tego typu podmiotów została nieco zawężona. Już nie mogą one udzielać szybkich pożyczek pod zastaw nieruchomości. Takie produkty zostały zarezerwowane dla banków i SKOK-ów⁴.

Różne modele dystrybucji chwilówek

Dziś instytucje pożyczkowe działają w trzech modelach:

1. Mobilnym – z obsługą domową
2. Stacjonarnym – poprzez oddziały
3. Online – przez internet

Zróżnicowanie kanałów dystrybucji sprawia, że firmy pożyczkowe docierają ze swoją ofertą do wielu grup docelowych. Dzięki temu każdy klient ma wybór i nie jest wykluczony finansowo.

Przykład 1. Osoby obeznane z nowoczesnymi technologiami zdecydują się na usługi firm sprzedających pożyczki przez sieć www. Wiedzą bowiem, że pożyczki online są tańsze od pożyczek domowych. Poza tym to bardzo wygodna opcja.

Przykład 2. Tradycjonaliści, którzy preferują kontakt twarzą w twarz, udadzą się do placówki. Tam pracownik odpowie na nurtujące ich pytania i rozwieje ewentualne wątpliwości.

Przykład 3. Osoby starsze, schorowane, wybiorą wariant z obsługą domową. Przedstawiciel pożyczkodawcy dostarczy im gotówkę i umówionym dniu odbierze ratę albo całą należność.

Kolejne pożyczki przez internet na większe kwoty

Firmy pożyczkowe nagradzają sumiennych klientów. W razie terminowej spłaty zobowiązania umożliwiają zaciągnięcie kolejnej pożyczki chwilówki na większą sumę. Część z nich obniża też wtedy oprocentowanie.

Na takim rozwiązaniu korzystają obie strony, które budują względem siebie zaufanie. Instytucja finansowa zyskuje lojalnego klienta, a ten – dostęp do zasobniejszego źródła finansowania.

Przypisy:

1. Szacunki Związku Firm Pożyczkowych, http://zfp.org.pl/raporty/2016/10/27/uwagi-zwizku-firm-poyczkowych-zwizku-pracodawcw-do-projektu-z-dnia-14-padziernika-2016-r-ustawy-o-kredycie-hipotecznym-oraz-o-nadzorze-nad-porednikami-kredytu-hipotecznego-i-agentami.

2. Dane miesięczne sektora bankowego raportowane przez KNF, https://www.knf.gov.pl/?articleId=56224&p_id=18.

3. Raport „Rynek firm pożyczkowych w Polsce”, PwC, https://legislacja.rcl.gov.pl/docs//2/12271401/12284097/12284098/dokument158632.pdf, str. 11.

4. To efekt wejścia w życie ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, Dz.U. 2017 poz. 819, http://isap.sejm.gov.pl/DetailsServlet?id=WDU20170000819