Pożyczki pozabankowe – co warto wiedzieć?
Opublikowano: 15 marca 2023

Polacy coraz częściej sięgają po produkty stanowiące alternatywę dla kredytów bankowych. O czym mowa? Oczywiście o pożyczkach pozabankowych. Otrzymanie pożyczki jest stosunkowo proste i nie wymaga od konsumenta przechodzenia skomplikowanych procedur i dostarczania dużej liczby dokumentów. Firmy pozabankowe doskonale odnalazły się w udzielaniu pożyczek przez Internet, z czego ochoczo korzystają klienci. Czym dokładnie są pożyczki pozabankowe i jakie są ich rodzaje? Na co powinniśmy zwrócić uwagę, rozglądając się za dodatkową gotówką dla siebie? Przeczytaj artykuł i pożyczaj pieniądze bezpiecznie i odpowiedzialnie.

Czym są pożyczki pozabankowe?

Pożyczka wg art. 720 Kodeksu cywilnego:

1. Przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości.
2. Umowa pożyczki, której wartość przekracza tysiąc złotych, wymaga zachowania formy dokumentowej.

Tak przedstawia się definicja pożyczki wg. Kodeksu cywilnego, na której bazują firmy pożyczkowe. Firmy te specjalizujące się w udzieleniu pożyczek gotówkowych konsumentom, a także podmiotom gospodarczym. Kodeks cywilny w pozostałych punktach szczegółowo omawia specyfikę udzielania pożyczek. Ponadto oprócz kodeksu cywilnego, pożyczki udzielane przez firmy pozabankowe regulowane są przez ustawę o Kredycie konsumenckim (tak jak np. kredyty gotówkowe), oraz ustawę antylichwiarską. Ta ostatni diametralnie zmieniła oblicze pożyczek, które znamy sprzed kilkunastu lat. Dzięki ustawie antylichwiarskiej pożyczanie stało się bezpieczniejsze. Nie ma mowy o zapisach umowy, które pogrążały konsumenta lub negatywnie wpływały na spłatę zobowiązania. Przy ostatniej nowelizacji znacząco obniżono koszty, jakie ponosił konsument w zamian za udzielenie pożyczki. W związku z tym pożyczki nie tylko są bezpieczniejsze, ale także tańsze. A konsumenci korzystają z nich jeszcze chętniej.

Jakie są rodzaje pożyczek pozabankowych?

Firmy pozabankowe wyspecjalizowały się w udzielaniu dwóch głównych typów pożyczek. Pierwsza to dobrze wszystkim znana pożyczka krótkoterminowa, zwana chwilówką. Druga to pożyczka na raty, która w swojej konstrukcji przypomina kredyt gotówkowy. Produkty te różnią się miedzy sobą pod wieloma względami, ale najistotniejszą różnicą z punktu widzenia klienta, jest okres kredytowania.

Chwilówkę należy zwrócić w jednej transzy najpóźniej do 90 dni od daty zawarcia umowy. Natomiast pożyczka na raty daje możliwość podzielenia kwoty do zwrotu na części, spłacane przeważnie raz w miesiącu przez cały okres trwania umowy. Okres kredytowania przy pożyczce na raty wynosi od trzech miesięcy nawet do kilku lat. Wiele zależy od oferty pożyczkodawcy, a także kwoty zobowiązania i naszej zdolności kredytowej.

Średnia kwota chwilówki, jaką zaciągają konsumenci, wynosi niewiele ponad 2 000 złotych, choć pożyczkodawcy oferują chwilówki od 100 złotych do niemal 10 000 złotych, a nawet więcej. Dzięki pożyczce ratalnej możemy otrzymać dużo więcej, bo możemy znaleźć pożyczki na niemal 80 000 złotych. Wpływ na wysokość przyznanych środków ma nasza zdolność kredytowa i historia spłaty zobowiązań.

W branży pozabankowej niemal każdy może liczyć na dodatkową gotówkę. Wiele zależy od rodzaju oferty, także jej adresata. Pożyczkodawcy oferują również pożyczki dla osób, dla których niedostępne są kredyty bankowe. Możemy znaleźć zatem pożyczki z komornikiem i złym BIK-iem, czy pożyczki dla zadłużonych. Niekiedy możemy spotkać się z pożyczką na 500+, co oznacza, że świadczenie to wliczane jest do zdolności kredytowej.

Jakie dokumenty są niezbędne, aby otrzymać pożyczkę?

Jeśli zdecydujemy się na pożyczkę pozabankową, z pewnością musimy przygotować dowód osobisty – ważne, aby był aktualny. Ponadto pożyczkodawcy mogą wymagać, abyśmy udokumentowali swoje dochody. Raczej nie jest potrzebne zaświadczenie od pracodawcy z wpisaną wysokością dochodów i formą umowy. Tego na ogół wymagają banki. Pożyczkodawcy skłaniają się bardziej do oświadczenia o wysokości dochodów, wygenerowanym dokumencie z historią operacji na naszym rachunku bankowym, lub badania zdolności kredytowej za pomocą aplikacji weryfikującej. Czasami możemy się spotkać z wymogiem przedłożenia deklaracji podatkowej. Jednak to, w jaki sposób będziemy potwierdzać dochody, uzależnione jest od kryteriów stawianych przez firmę, którą wybraliśmy.

Ponadto należy przygotować numer indywidualnego rachunku bankowego, który jest niezbędny do przelewu środków i ewentualnie do weryfikacji tożsamości. A także aktualny numer telefonu i adres email, do którego mamy stały dostęp.

Jak obliczyć bezpieczną wysokość pożyczki?

Abyśmy mogli powiedzieć, że kwota pożyczki jest bezpieczna, powinniśmy wiedzieć, na jakie miesięczne wydatki możemy sobie pozwolić. Zbyt wysoka kwota może przynieść nam więcej trudności, niż się spodziewamy. Dlatego od swoich dochodów powinniśmy odjąć wszystkie koszty, które ponosimy w ciągu miesiąca. Otrzymana reszta, jest kwotą, którą możemy przeznaczyć na spłatę raty pożyczki. Pamiętajmy, aby nie zaniżać kosztów – nawet przed sobą, ani tym bardziej nie zawyżać kwoty dochodu. Jeśli przeliczymy się z wysokością miesięcznej raty, zabraknie nam środków na zwrot pożyczki. Konsekwencje mogą być dość spore, ponieważ niemal od pierwszego dnia braku spłaty zobowiązania zostaną naliczane karne odsetki.

Jeżeli faktycznie dojdzie do sytuacji, w której nie mamy pieniędzy na spłatę zobowiązania, koniecznie powiadommy o tym firmę pożyczkową. Wspólnymi siłami opracujemy rozwiązanie korzystne dla obu stron. Najgorszym z możliwych scenariuszy, jest uciekanie od odpowiedzialności i unikanie kontaktu z pożyczkodawcą.

Na co należy zwrócić uwagę podczas zawierania umowy?

Decydując się na pożyczkę, warto dobrze rozejrzeć się za odpowiednią firmą. Oferty różnych pożyczkodawców, choć przy pierwszym kontakcie mogą wydawać się podobne, to w rzeczywistości mogą się od siebie bardzo różnić. Przy obecnych zmianach związanych z ustawą antylichwiarską znacząco obniżono koszty pożyczki. Możemy zauważyć, że RRSO niektórych pożyczek spadło o połowę lub nawet więcej.

Zanim jednak zdecydujemy się na konkretną pożyczkę, sprawdźmy dokładnie pożyczkodawcę. W celu dokonania wyboru możemy posłużyć się rankingami i porównywarkami pożyczek. A także sięgnąć po opinię konsumentów, w tym przypadku musimy jednak wziąć pod uwagę fakt, że na ogół niezadowoleni konsumenci dużo chętniej dzielą się niepochlebną opinią, niż te osoby, które są zadowolone z wybranych usług.

Najważniejszą zasadą jest dokładne zapoznanie się z otrzymaną do podpisania umową. Sprawdźmy wszystkie zapisy i dokładnie przeanalizujmy harmonogram spłat. Jeśli coś jest niejasne, możemy żądać wyjaśnień. W przypadku, gdy nie zgadzamy się na któryś zapis, możemy zrezygnować z pożyczki, na każdym etapie wnioskowania.

materiał sponsorowany