Kredyt hipoteczny a zmiana pracy – co musisz wiedzieć?
Opublikowano: 5 grudnia 2021

Zakup nowego mieszkania i zmiana pracy w tym samym czasie? Choć osobno mogą to być rozsądne decyzje, ich połączenie w jednym okresie nie jest najlepszym pomysłem. Dlaczego? Zobacz, jak na warunki kredytu hipotecznego wpłynie to, że właśnie zmieniasz pracodawcę i jak najmniej stracić w takiej sytuacji!

Kredyt hipoteczny a zmiana pracy – jak wygląda zależność?

W jaki sposób zmiana miejsca pracy koliduje ze złożonym wnioskiem kredytowym, który właśnie jest analizowany i czeka na akceptację? Chodzi tu o stabilność zatrudnienia, która dla banku stanowi bardzo ważne kryterium, mogące przesądzić o tym, czy otrzymasz kredyt hipoteczny, czy też nie.

Podczas wyliczania Twojej zdolności kredytowej analitycy dokładnie sprawdzają Twoje miejsce pracy, wysokość zarobków i okres zatrudnienia. Jeśli w trakcie researchu okaże się, że dane się nie zgadzają, gdyż właśnie zmieniłeś pracę, wszystkie dotychczasowe obliczenia przestają być zasadne. W końcu Twoja sytuacja zawodowa i życiowa diametralnie się zmieniła i w tym momencie nie spełniasz już podstawowych kryteriów do udzielenia pozytywnej decyzji kredytowej.

Możesz być zatem niemalże w 100% pewny, że Twój wniosek zostanie odrzucony. I to nawet jeśli w nowej pracy zarabiasz więcej, więc teoretycznie spłata miesięcznych rat stanowiłaby dla Ciebie mniejsze obciążenie.

Jaki okres zatrudnienia będzie optymalny?

Zastanawiasz się, jak długo powinieneś pozostać w jednym miejscu pracy, aby nie mieć problemów z otrzymaniem kredytu? Wszystko zależy od formy zatrudnienia i indywidualnych zasad obowiązujących w danym banku. Najczęściej wygląda to jednak następująco:

umowa o pracę na czas nieokreślony – 3 miesiące;
umowa o pracę na czas określony – 6 miesięcy, ale umowa musi być podpisana na następne 6-12 miesięcy;
umowa zlecenie lub umowa o dzieło – od 12 do 24 miesięcy. Musisz jednak liczyć się z tym, że w tej sytuacji Twoja zdolność kredytowa może być niższa. Bank weźmie bowiem pod uwagę ryzyko, jakie niesie za sobą taka forma zatrudnienia – możesz przecież w każdej chwili stracić pracę i zostać bez środków do spłaty kredytu;
własna działalność gospodarcza – min. 12 miesięcy.

CZY WIESZ, ŻE…

Mali przedsiębiorcy to grupa, która musi przygotować się na najwięcej formalności przy staraniu o kredyt hipoteczny. Warunki banków są bowiem bardzo restrykcyjne i wymagają dostarczenia: rozliczenia PIT za miniony rok, zaświadczenia o niezaleganiu ze składkami dla ZUS-u i US-u oraz dokumentów rejestrowych działalności (wypis z KRS, wypis z CEIDG, REGON, decyzja o nadaniu numeru NIP). Musisz też liczyć się z tym, że bankowi analitycy przeanalizują również branżę, w której działasz, i jeśli według nich grozi jej załamanie koniunktury, możesz napotkać trudności z otrzymaniem kredytu.

Czy musisz informować bank o zmianie pracy po otrzymaniu decyzji kredytowej?

Otrzymałeś już pozytywną decyzję banku i dostałeś kredyt hipoteczny? Warunki są jasne: jeśli zmieniasz miejsce pracy w trakcie okresu spłaty, powinieneś powiadomić o tym swój bank. Choć właśnie tak mówią przepisy zawarte w umowie, w praktyce nie jest to zawsze praktykowane – a przynajmniej tak długo, jak długo spłacasz raty w terminie.

Jedną sytuacją, w której powinieneś obowiązkowo powiadomić kredytodawcę o zmianie lub utracie miejsca pracy, jest ta, w której całkowicie tracisz źródło zarobku lub też jego wysokość zmniejsza się o 1/3 w porównaniu do poprzedniego wynagrodzenia. Dlaczego? Może to oznaczać trudności w spłacie kredytu. Pamiętaj też, że okłamywanie banku nie ma sensu. Jeśli zgłosisz problem wcześniej, możesz liczyć na ewentualną pomoc i przeliczenie rat kredytu w taki sposób, by umożliwić Ci dalszą spłatę. Jeśli jednak zachowasz tę informację dla siebie i po prostu przestaniesz przelewać pieniądze, musisz się liczyć z poważnymi konsekwencjami.