Jak oszacować sumę ubezpieczenia przy zakupie nieruchomości?
Opublikowano: 26 marca 2018

Zawarcie umowy ubezpieczenia, niezależnie od jego rodzaju, wiąże się z określeniem jego sumy. Najczęściej za jej podstawę uznaje się wartość przedmiotu ubezpieczenia. Zatem w przypadku nieruchomości będzie to jej wartość.

Wydawać by się więc mogło, że najlepiej byłoby więc dokonać jej profesjonalnej wyceny. A czy można po prostu oszacować sumę ubezpieczenia? Jeśli tak, to w jaki sposób to zrobić?

Czym jest wartość rynkowa?

Ubezpieczenie nieruchomości nie jest powiązane wprost z jej wartością rynkową. Jest tak dlatego, że na ten parametr ma wpływ szereg czynników. Wśród nich należy wyróżnić chociażby lokalizację oraz wartość gruntu. Tymczasem z punktu widzenia umowy ubezpieczenia nieruchomości nie są one najistotniejsze. Kluczowe znaczenie ma bowiem kwota, która będzie potrzebna na dokonanie naprawy lub odbudowy. A ta jest niezależna od wartości gruntu bądź położenia nieruchomości.

Wartość odtworzeniowa oraz wartość rzeczywista nieruchomości jako sposoby określania sumy ubezpieczenia

W związku z kwestiami wskazanymi powyżej wypada zauważyć, iż najlepszym rozwiązaniem w przypadku ubezpieczenia nieruchomości jest określenie jego sumy w oparciu o wartość odtworzeniową. Pod tym pojęciem należy rozumieć kwotę, która będzie konieczna do wydania w celu odbudowy obiektu lub też jego naprawy.

W tym kontekście wypada jeszcze zwrócić uwagę na rzeczywistą wartość nieruchomości. Mianowicie, jest ona określana wraz z uwzględnieniem stopnia zużycia budynku, który z kolei odnosi się do przewidywanej jego trwałości. Ten ostatni parametr zależny jest od materiałów, z których dany obiekt został wykonany. Niezależnie od tego można tu mówić o zasadzie, w myśl której im starszy jest budynek, tym mniej opłacalne jest ubezpieczenie nieruchomości w oparciu o jej rzeczywistą wartość.

Jednak biorąc pod nadchodzące zmiany prawne do lamusa powinno odejść ustalanie sumy ubezpieczenia w oparciu o wartość rzeczywistą. Nawet przy najstarszych budynkach ważne jest przecież pokrycie całości, a nie jedynie części kosztów odbudowy.

W jaki sposób szacuje się sumę ubezpieczenia?

W przypadku ubezpieczenia opartego o wartość odtworzeniową nieruchomości wysokość odszkodowania odpowiada kosztom, które należy ponieść w celu przywrócenia budynku do stanu poprzedniego. W takiej sytuacji ubezpieczyciele posługują się przygotowanymi uprzednio kosztorysami. Są one sporządzane przy wykorzystaniu specjalistycznych programów komputerowych.

Z kolei gdy idzie o ubezpieczenie oparte o wartość rzeczywistą nieruchomości, ubezpieczyciele szacują wartość ubezpieczenia na podstawie oględzin obiektu lub na podstawie jego wieku i procentowego stanu zużycia. W tym celu firmy, przygotowując kosztorys, stosują specjalne tabele uwzględniające poszczególne parametry.

Niezależnie od wariantu ubezpieczenia nieruchomości, każdy klient otrzymuje ogólne warunki umowy, czyli tak zwane „o.w.u.”. W każdym przypadku należy się z nimi dokładnie zapoznać przed podpisaniem kontraktu, albowiem postanowienia tam zawarte mają charakter wiążący dla stron. Co również istotne, niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują potencjalnym klientom specjalne kalkulatory dostępne na stronach internetowych. Przy ich wykorzystaniu każdy może samodzielnie, w domowym zaciszu, dokonać szacunkowego określenia wartości swojej nieruchomości.