Decyzje dotyczące kredytu — oprocentowanie stałe czy zmienne?
Opublikowano: 6 marca 2023

Inflacja i szalejące stopy procentowe przekładają się nie tylko na wyższe koszty życia. Wiele osób szuka oszczędności w bieżących wydatkach, ale też przy zaciąganiu nowych zobowiązań. Przed decyzją o wzięciu kredytu, porównując oferty, w pierwszej kolejności zwróć uwagę na wysokość oprocentowania. Przeczytaj ten artykuł, jeśli szukasz odpowiedzi na pytanie: opro-centowanie stałe czy zmienne?

Wybór najkorzystniejszej oferty kredytu online jest uzależniony od Twoich potrzeb. Dla każdej osoby będzie więc oznaczał coś zupełnie innego. To może być najniższy całkowity koszt kredytu, wysokość kwoty możliwej do pożyczenia lub maksymalny okres spłaty. Nie mniej ważny od tych parametrów jest model oprocentowania.

Co to jest oprocentowanie kredytu?

Oprocentowanie kredytu to jeden z głównych parametrów kredytu. To nic innego jak przychód banku z tytułu odsetek — czyli jedna ze składowych tego, ile będzie finalnie kosztować zaciągane przez Ciebie zobowiązanie. Składają się na nie: marża banku, czyli stała procentowa ustalona przez bank wartość, oraz stopa bazowa. W zależności od modelu oprocentowania (stałe lub zmienne) może ona przybierać wartość zmienną zależną od wartości stóp procentowych lub okresowo stałą. Porównując wysokości oprocentowania kredytów, warto więc zwrócić uwagę nie tylko na jego całkowity koszt, okres spłaty czy możliwą do pożyczenia kwotę, ale także na model oprocentowania.

Kredyt z oprocentowaniem stałym — dla kogo?

Jeśli cenisz sobie przewidywalność i poczucie bezpieczeństwa, zdecydowanie pomyśl o wyborze kredytu ze stałym oprocentowaniem. Kredytobiorca już na etapie podpisywania umowy o taki kredyt online wie, jaką miesięczną ratę będzie płacić. Oprocentowanie stałe kredytu to gwarancja niezmienności wysokości raty przez określony w umowie okres spłaty. Wybór kredytu ze stałym oprocentowaniem da Ci pewność, że rata nie wzrośnie ze względu na zewnętrzne czynniki i decyzje Rady Polityki Pieniężnej. Stałe oprocentowanie towarzyszy najczęściej kredytom krótkoterminowym oraz tym udzielanym na niższe kwoty. W przypadku kredytów hipotecznych, które charakteryzuje długi okres spłat i wyższe kwoty, stałe oprocentowanie jest możliwe, ale z reguły na ustalony przez bank okres (5, 7, a nawet 10 lat).

Oprocentowanie zmienne w kredycie — jak działa?

Wartość oprocentowania kredytów z oprocentowaniem zmiennym jest zależna od zewnętrznych czynników. Na jego wysokość wpływają wahania stóp procentowych i zmiany WIBOR-u, o których decyduje Rady Polityki Pieniężnej. Oznacza to, że biorąc kredyt o zmiennej stopie oprocentowania, podejmujesz pewne ryzyko. Możesz równie dobrze zyskać, gdy nastąpi spadek stóp procentowych, lub stracić, kiedy stopy procentowe wzrosną. Przed zaciągnięciem kredytu ze zmienną stopą oprocentowania warto najpierw sprawdzić, ile wynosi maksymalne oprocentowanie kredytu w danym roku. Na co jeszcze zwrócić uwagę?

Na oprocentowanie zmienne składają się dwa parametry: marża banku oraz stopa procentowa WIBOR. Pierwszy z elementów jest stały przez cały okres kredytowania. Drugi może się niejednokrotnie zmieniać. Jak często możesz spodziewać się zmian stóp procentowych? Aktualnie banki oferują kredyty oparte na 3-miesięcznym (3M) lub 6-miesięcznym (6M) wskaźniku WIBOR. W praktyce oznacza to, że od uruchomienia kredytu stopa procentowa nie zmieni się częściej niż raz na trzy lub sześć miesięcy. Czy WIBOR ma przełożenie na ratę kredytu i jego całkowity koszt? Oczywiście! Jeśli stopa procentowa idzie w górę — rata Twojego kredytu rośnie. Gdy WIBOR maleje, za miesięczną ratę zapłacisz mniej.

Jak wskazują prognozy ekspertów, stopy procentowe nie spadną szybką, a poziomów, które towarzyszyły nam półtora roku wcześniej, możemy spodziewać się dopiero za kilka lat. W takich okolicznościach jeszcze ważniejsze jest, by przed wyborem kredytu dokładnie przeanalizować wady, zalety i… koszty produktów z oprocentowaniem zmiennym i stałym.

Opracowano na zlecenie partnera Santander Consumer Bank.

Źródło: https://www.totalmoney.pl/artykuly/maksymalne-oprocentowanie-kredytu-ile-wynosi-dowiedz-sie-jaki-jest-limit-oprocentowania-kredytow