Stałe czy zmienne. Jakie oprocentowanie kredytu wybrać?
Opublikowano: 18 maja 2023

Temat stałego i zmiennego oprocentowania kredytów hipotecznych zyskał na znaczeniu szczególnie w ostatnich miesiącach. Systematyczne podnoszenie stóp procentowych w związku z rosnącą inflacją sprawiło, że wielu mieszkańców Elbląga obecnie płaci o wiele wyższe raty niż w momencie podpisywania umowy kredytowej. Takie są niestety uroki kredytów na zmiennej stopie oprocentowania. Takiego problemu nie maja natomiast ci kredytobiorcy, którzy w odpowiednim momencie przeszli na stałe oprocentowanie. Mają bowiem pewność, że przez najbliższe 5 lat ich rata kredytu pozostanie taka sama – nie wzrośnie, lecz także nie spadnie.

Czym oprocentowanie stałe różni się od zmiennego?

Oprocentowanie kredytów hipotecznych udzielanych w Polsce składa się z dwóch elementów. Pierwszym z nich jest marża banku. Jest ona ustalana w momencie podpisywania umowy kredytowej i pozostaje niezmienna przez cały okres spłaty zobowiązania. Im niższa marża, tym lepiej, gdyż nie podlega ona zmianom. Po podpisaniu umowy kredytowej, jedynym sposobem na zmianę wysokości marży, jest refinansowanie kredytu, czyli jego przeniesienie do innego banku, oferującego niższą marżę. Jest to korzystne rozwiązanie w niektórych przypadkach, a w jego realizacji pomoże doradca finansowy w Elblągu.

Drugim elementem oprocentowania jest Wibor (3M lub 6M), którego wysokość jest ustalana na podstawie wysokości stóp procentowych. Wibor różni się od aktualnej stopy procentowej, gdyż jego wysokość obejmuje przyszłe prognozy. Po zsumowaniu ze sobą marży i aktualnego Wiboru, otrzymujemy właściwe oprocentowanie naszego kredytu. W przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennym, wysokość miesięcznej raty będzie zależała od zmian Wiboru (marża pozostaje niezmienna) – rata może się zmniejszać lub rosnąć co 3 lub 6 miesięcy, w zależności od tego, czy nasz bank korzysta z Wibor 3M czy 6M. Kredytobiorcy, którzy wybiorą natomiast oprocentowanie stałe, będą mieli stałą miesięczną ratę przez określony czas – najczęściej 5 lat.

Na jakie oprocentowanie warto postawić w dzisiejszych czasach?

Korzystanie z kredytów bankowych zawsze wiąże się z pewnym ryzykiem. Największe stanowi obecnie niepewność wielu mieszkańców Elbląga co do wysokości ich miesięcznych rat. Ostatnie miesiące pokazały, jak szybko mogą one rosnąć, znacząco zwiększając obciążenie domowego budżetu wielu osób. Trudno wskazać, które oprocentowanie będzie najlepszym wyborem – każdy kredytobiorca musi podjąć własną decyzję, najlepiej po omówieniu wszystkich za i przeciw z zaufanym doradcą finansowym.

Oprocentowanie zmienne jest wskazane dla tych osób, które nie odczuły wzrostu stóp procentowych – ich wynagrodzenie jest wysokie w stosunku do raty kredytu, mogą więc pozwolić sobie na ryzyko związane ze wzrostem Wibor. Oprocentowanie stałe każdy doradca finansowy w Elblągu poradzi natomiast wybrać w sytuacji, kiedy dalszy wzrost stóp procentowych może zaburzyć naszą płynność finansową, czyli zwyczajnie nie będziemy w stanie płacić wyższych rat. To rozwiązanie jest polecane także dla tych kredytobiorców, którzy chcą dokładnie znać wysokość miesięcznej raty kredytu.

Artykuł powstał we współpracy z portalem Sprawdzony Doradca – Twój zaufany doradca finansowy Elbląg.