Przede wszystkim kredytu hipotecznego nie dostaniemy „od ręki”, jak to bywa w przypadku kredytu gotówkowego. Wnioski o kredyt hipoteczny rządzą się osobnymi regułami, a proces ich składania jest dość skomplikowany.

Niezależnie od tego, czy skorzystamy z pomocy doradcy kredytowego, będziemy musieli ocenić swoją zdolność kredytową. Poprawnie określona pozwoli na uniknięcie niepotrzebnych wizyt w bankach, w których będziemy bez szans na planowany przez nas kredyt.

Wyniki testu zdolności kredytowej dadzą poglądową wiedzę na ten temat. A uzyskamy ją na podstawie informacji potwierdzających formę zatrudnienia, staż pracy, danych na temat naszego wynagrodzenia oraz wydatków związanych z utrzymaniem gospodarstwa domowego. Większość banków akceptuje praktycznie wszystkie formy zatrudnienia, jednak rodzaj umowy zazwyczaj pociąga za sobą wysokość zarobków, a więc także ma znaczenie.

Następnie dokonuje się podpisanie umowy przedwstępnej o zakupie mieszania lub domu. Może ona przybrać formę umowy cywilno-prawnej, zazwyczaj podpisywanej w biurze nieruchomości lub za dodatkową opłatą aktu notarialnego

Po podpisaniu umowy przedwstępnej możemy złożyć wniosek kredytowy w najlepiej dwóch lub trzech bankach. To na wypadek, gdyby w tym z najlepszymi warunkami jednak odmówiono nam kredytu, a poza tym daje nam to pole do skuteczniejszych negocjacji. Dlatego trzeba dobrze je wytypować, najlepiej w oparciu o porównywarkę kredytową. Odpowiedź na pytanie, które banki wybrać da nam strona hipoteki.net.

Lepiej też przygotować się, że zapewne doniesiemy brakujące dokumenty, choćby dlatego, że kryteria oceny zdolności kredytowej są pilnie strzeżone przez każdy bank i nie przewidzimy, jakie dokładnie dokumenty są potrzebne tej instytucji.

Na pewno takimi będą dokumenty związane z nabywaną nieruchomością: księga wieczysta nieruchomości, podstawa nabycia kupowanej nieruchomości przez obecnego właściciela, zaświadczenie ze spółdzielni o przysługującym prawie do lokalu czy braku zaległości w opłatach.

Proces analizy złożonego wniosku wygląda mniej więcej tak samo. Po zbadaniu kompletności i ważności dokumentów, zostaje on zanalizowany pod kątem finansowym. Proces ten może ulec wydłużeniu, jeśli akurat trwa promocja bankowa. W trakcie analizy nieruchomość poddana jest wycenie. To tą nieruchomością bank będzie się zabezpieczał wpisem hipoteki do księgi wieczystej. Wtedy też ocenia się przydatność danej nieruchomości i adekwatność jej wartości do wysokości kredytu hipotecznego.

Po analizie finansowej, w której zawiera się ocena zdolności kredytowej, oraz analizy formalno-prawnej nieruchomości potencjalni kredytobiorcy są weryfikowani pod kątem spłacalności kredytu. Pod lupą znajdują się wtedy zobowiązania finansowe z min. ostatnich dwóch lat.

Warto wiedzieć, że część banków wydaje tzw. wstępną decyzję kredytową, nie opartą na wycenie nieruchomości. Jak nietrudno się domyślić, może ona zmienić się w decyzję negatywną.

Po wydaniu pozytywnej  ostatecznej decyzji kredytowej bank oczekuje nierzadko dodatkowych dokumentów lub wyjaśnień. Decyzja kredytowa jest ważna przez 30 dni lub więcej dni, co pozwala poczekać na decyzje innych banków lub dokonać rozsądnego wyboru kredytodawcy.

Jeśli posiadamy przykładowo dwie pozytywne decyzje kredytowe łatwiej nam zasiąść do negocjacji, podczas których dowiemy się o pełnych kosztach naszego kredytu.

Dysponując takimi danymi, klient podejmuje decyzję o wyborze oferty kredytowej, z której skorzysta. W momencie podpisywania umowy należy ją uważnie przeczytać, bo to tam znajdują się zapisy dotyczące naszego indywidualnego przypadku. O tym, jak ta czynność jest ważna wystarczająco świadczy liczba zer w kwocie kredytu. Dlatego na tym etapie przydatna może być obecność doradcy, który wyłapie drobne niuanse dotyczące np. wypłaty kredytu.

Po podpisaniu umowy kredytowej u notariusza podpisuje się umowę przeniesienia własności kupowanej nieruchomości. W akcie notarialnym wskazuje się terminy i kwoty płatności. Żeby wypłacić kredyt będzie potrzebny bankowi ten dokument wraz z potwierdzeniem przelania naszego wkładu własnego zbywcy.

Potem trzeba już tylko dokonać wpisu hipoteki na rzecz banku. Możemy zawrzeć taki wniosek w akcie notarialnym lub samemu wystąpić do Wydziału Ksiąg Wieczystych we właściwym Sądzie Rejonowym. Kiedy otrzymamy taki wpis, co może trwać nawet parę miesięcy, niezwłocznie należy go przekazać bankowi. Do tego czasu w formie ubezpieczenia pomostowego możemy płacić podwyższoną marżę. Przed wypłatą środków kredytu, należy jeszcze tylko ubezpieczyć nieruchomość na wypadek zdarzeń losowych. Wypłata kredytu oznacza koniec etapu wnioskowania, a początek spłaty zaciągniętego zobowiązania.

Udostępnij ten post: